Реальный кейс из практики юристов: раздел имущества при наличии автокредита и залога

Суть ситуации:

• автомобиль в залоге у банка
• оформлен на супругу, кредит — потребительский
• нотариусы отказываются удостоверять соглашение
• задача: разделить имущество без рисков для собственника

Результат:

• соглашение о разделе имущества удостоверено нотариально
• автомобиль передан одному из супругов
• залог сохранен
• оснований для претензий банка и досрочного взыскания не возникло

В связи с предстоящим бракоразводным процессом супруги согласились добровольно поделить совместно нажитое имущество, в том числе несколько объектов недвижимости и два автомобиля. Одна из машин стоимостью около 3 млн рублей была приобретена в кредит, полученный по схеме потребительского кредитования. Кредитный договор был заключен под залог купленного автомобиля и банк стал его залогодержателем. Залог был зарегистрирован в реестре заложенного имущества (Реестр уведомлений о залоге движимого имущества), оригинал паспорта транспортного средства остался на руках супруги, она же стала титульным собственником автомобиля.

Женщина обратилась за юридической помощью к юристам Инюсты с просьбой организовать и провести заключение соглашения о разделе имущества с условием, что имущество должно быть поделено поровну и по результатам сделки банк не сможет предъявить претензии собственнице. До этого она безуспешно пыталась организовать подписание соглашения, обращаясь к различным нотариусам, но по разным предлогам получала отказ, так как якобы это невозможно, противоречит требованиям законодательства, это возможно сделать только в рамках брачного договора и так далее.

Проведя юридический анализ и решив ряд поставленных вопросов, юристы пришли к выводу, что такое соглашение вполне возможно и не нарушит ни права банка, ни самих супругов.

Разберем ключевые вопросы, которые возникли при работе над этим кейсом:

Можно ли делить движимое имущество, если оно находится в залоге у банка, и если да, то каким образом?

Да, раздел заложенного имущества возможен, способ раздела зависит от желаний супругов. Возможна передача либо мужу, либо жене.

Требуется ли согласие банка на заключение соглашения о разделе имущества?

Согласие, одобрение, предварительное оповещение и т.д. не требуется. Действующее законодательство таких действий не требует. Раздел и передача имущества одному из супругов не является отчуждением собственности, следовательно, ограничения пункта 2 статьи 346 Гражданского кодекса РФ, на это действие не распространяются. Часто нотариусы, не видя разницы между отчуждением имущества и его разделом, не хотят удостоверять сделки по разделу совместной собственности в отсутствие одобрения кредитора. Это свидетельствует о неоднозначной практике / ошибочном толковании законодательства со стороны конкретного нотариуса.

Договор залога, однако, может явным образом предусмотреть такое ограничение.

Что будет с залогом, может ли банк потребовать досрочно погасить кредит?

Нет, залог так и останется, и никаких оснований для досрочного погашения (если иное прямо не установлено договором) всего кредита у банка нет.

Какой вид договора является правильным - соглашение о разделе имущества или брачный контракт?

Для определения вида сделки факт обременения всего или части имущества правом залога решающего значения не имеет. Выбор зависит от иных составляющих. Однако следует учесть, что нормы права, регулирующие порядок заключения и исполнения брачного контракта (ст. 46 СК РФ), содержат прямое требование об извещении контрагентов о вступлении в сделку.

Нужно ли вносить изменения в кредитный договор?

С точки зрения и буквы, и сложившейся практики толкования законодательства право собственности на заложенное имущество и его переход (преобразование из общей совместной собственности в индивидуальную), право залога и заемные отношения существуют по отдельности. Это значит, что возможна такая ситуация: автомобиль передается одному из супругов, кредитный договор оформлен и должник по нему другой супруг. Переписать договор с банком можно, если у сторон, включая банк, есть в этом необходимость и согласие. Сделать это можно, например, подписав дополнительное соглашение к займу.

Если долги по кредиту не будут гаситься, то каковы будут последствия?

Банк в этом случае вправе обратить взыскание на заложенное имущество, и ему будет безразлично, у кого из супругов находится автомобиль. Как они его поделили, значения не имеет.

Можно скрыть от нотариуса сведения о факте залога машины?

Нет, в ходе удостоверения все имущественные объекты проходят проверку. В том числе в соответствующем реестре залогов, данные которого являются открытыми.

Нужны ли оригиналы документов и на какое имущество? Нужны ли справки о дееспособности?

Да, для проверки юридической чистоты сделки нужно иметь на руках все правоустанавливающие документы на каждый объект - договоры купли-продажи, акты передачи, расписки и т.д. Выписки из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) не нужны. Подтверждение отсутствия факторов, влияющих на дееспособность участников и данные ЕГРН нотариус истребует своими силами.

Для подтверждения равного раздела было принято решение обратиться к независимому оценщику. Получив заключение по всем объектам, мы пришли к выводу, что сделка возможна без выплаты денежной компенсации, так как стоимость передаваемого каждому из супругов была почти одинаковой. Было принято решение сделать отчеты об оценке приложениями к соглашению, то их его неотъемлемой частью.

Особенности работы с нотариусом

С нашей стороны проблем с взаимодействием с нотариусом не возникло, так как по нашей рекомендации взаимодействие было налажено с опытным специалистом. Согласовав условия с клиентом, мы представили проект нотариусу, который одобрил структуру и базовые условия, хотя настоял на своих формулировках отдельных условий, против чего мы спорить не стали. Нужно сказать, что в свою очередь текст нотариуса включал некоторые условия, происхождение которых нотариус объяснить не смог. Например, было указано, что супруги помимо прочего поделили также и кредитные обязательства - каждый берет на себя записанные на него кредиты. Ошибочно было указано, что стороны гарантируют отсутствие обременений — а ведь делится заложенное имущество. Нотариус ошибся при указании стоимости одного из объектов. Последняя ошибка была связана с описанием способа возникновения права собственности на автомобиль. Эти недочеты были устранены в рабочем порядке.

На разработку базовых условий с нашей стороны потребовалось несколько дней с учетом отсутствия срочности. Нотариусу потребовалось примерно столько же времени (с промежуточными встречами с юристами и участниками сделки).